DataLife Engine > Історія ломбардів від найдавнішого
120 років тому, в 1888 році, в Російській імперії були відкриті перші міські ломбарди. Проте позикові казни, де позичали гроші під заставу речей і цінностей, існували в Росії при благодійних установах ще з кінця XVIII століття. З 1840 року в них перестали приймати в заставу що-небудь, крім золота, срібла і коштовностей, і у великих містах з'явилися приватні позичкові каси з грабіжницькими умовами. Позику їх клієнти отримували під 60% річних, застава оцінювався в багато разів нижче реальної вартості, а всі більш-менш цінні речі ніколи власникові не поверталися. Після появи міських ломбардів, ціна кредиту під заставу впала, але найчастіше перевищувала 20% річних.
Коли виникла проблема речового кредиту?. Напевно, не може відповісти ніхто. Позикодавці завжди хотіли гарантувати себе від неповернення боргів і тому постійно шукали способи отримання застав, вартість яких зводила б ризик втрати позичених коштів до мінімуму. У мирні часи вони охоче приймали в забезпечення кредиту нерухомість боржника або його цінні речі. Ось тільки під час кривавих і затяжних воєн будинки і замки страждали від набігів, облог та пожеж не менше тканин і хутра, а тому не гарантували від втрат. Так що лихварі (втім, як і банкіри в пізніший часи) перекладали всю тяжкість своїх збитків на сумлінних позичальників, встановлюючи надвисокі відсотки по позиках. У Середині століття в Європі вартість кредитів доходила до 300% річних, що неминуче викликало майже повне зникнення оборотних коштів у дрібних торговців і майстрових і дуже швидко призводило до економічного колапсу місцевого масштабу.
До того ж серйозне зменшення доходів ремісників і торговців скорочувало і розміри податків, які вони платили церкви. Тому за пошук виходу з глухого кута взялися члени впливового чернечого ордену францисканців, які запропонували видавати невеликі позики під заставу цінних речей.

Історію ломбардів у сучасному розумінні цього слова,-писав найбільший російський знавець питання І.А. Кирилов, - можна починати з 1462 року, коли в Італії, у місті Перуджі, виникло і усталилося кредитна установа з видачею позик під застави. Засновником цієї установи був французький монах Барнабо де Терні. Для протидії хабарництво лихварів він запропонував провести збір на підставу банку благодійного характеру. Пропозиція Барнабо де Терні мало успіх, і на зібрані кошти виникла банкірська контора для видачі невеликих позик без відсотків. Конторі дали назву «Монт ді Пієта». Незабаром після цього у Савойї, Мантуї та Флоренції завдяки старанням монастирів відкрилися аналогічні контори для видачі дрібних безвідсоткових позичок. Через 30 років, в 1493 році, францисканськими монахами були засновані «монт ді пієта» у різних місцях Італії, але вже на більш широких засадах, і так як існування цих контор вимагало витрат, то видача позичок проводилася зі стягуванням відсотків (розмірів близько 6% річних) ».
У німецьких державах аналогічні установи виникли в 1492 році. Але у Франції та інших європейських країнах виникли серйозні проблеми.

Слід зазначити, - писав Кирилов, - що установа Mont de Piete не скрізь проходило без протидії. Проти знову народившегося установи лунали голоси з різних станів. Суперечки тривали до Латеранського собору (в 1512-1517 рр..), На якому «монт ді пієта» отримали папську санкцію; в папській буллі, даної в 1515 році, було між іншим обумовлено, що стягується відсотки не повинні перевищувати витрат на адміністрацію і по ведення справи ».
Але у французів і після папського благословення справа не зрушила з мертвої точки.
«У Франції, - свідчив той же автор, - спроби заснувати« монт ді пієта »були зроблені в XVII столітті, а саме в 1611 році, коли був складений проект ГЮГА Делестра, королівського намісника в Лангре, автора першого плану французького Mont de Piete. Потім в 1614 році збідніле дворянство представило в станове збори проект установи Mont de Piete, але він був відкинутий «як засіб ввести нових лихварів у Франції, де їх уже й так досить». Після цього видавалися укази про заснування Mont de Piete в 1626, 1643 і в 1664 році, але з різних причин відкриття Mont de Piete в Парижі відбулося лише в 1777 році, коли був затверджений проект паризького Mont de Piete. Згодом паризький Mont de Piete перетворився на велике підприємство, яке має в Парижі, в різних частинах міста 24 відділення, діяльність яких за останній час зросла до величезних розмірів. В даний час у Франції відкрито до 40 ломбардів з оборотним капіталом в 150 міл. Франків.
Трохи раніше, в 1708 році, з'явився ломбард в Англії, де його визнали корисним засобом для боротьби з лихварями, які брали до 80% річних. Але досвід виявився н дуже вдалим. У 1730 році ломбард обікрав його ж власний касир, і установа доступного кредиту довелося закрити.
Росія не стояла осторонь від загальноєвропейського процесу завдяки імператриці Ганні Іоановні, яка до сходження на російський престол в 1730 році правила в Курляндії. Вона повеліла Монетної конторі видавати кредити з 8% річних під заставу золотих та срібних речей. Інша російська самодержиця Єлизавета Петрівна в 1754 році поклала функції ломбарду на Державний позиковий банк. Проте як і раніше в заставу приймалися тільки дорогоцінні предмети і речі, і для більшості представників дворянства й купецтва кредит під заставу залишався, як і колись, недоступним.

Все змінилося за Катерини II, яка хотіла виглядати в очах освіченої Європи не предводителькою варварів, а мудрою цивілізованої правителькою. Катерина II переклала тягар благодійності на тих, хто в благодійності потребував. В "Історичній довідці про позикові скарбниця" говорилося:
"Імператриця Катерина II, зроблений 1 вересня 1763 генеральний план Московського Виховного будинку, височайше повеліла опікунській раді заснувати, між іншим, і позичкову скарбницю. Складання положення про позичкову скарбниці було покладено на відомого сподвижника Катерини II у справі про доброчинність почесного опікуна І.І. Бецкого, який 31 березня 1767 уявив про це особливий доповідь. У доповіді своєму Бецко вказував, що позичкова скарбниця буде служити "на допомогу всім потребу в грошах що має і в тій самій нужді лихварями утискають", бо "всякому досить відомо, коли многокористно лихварі дають на заклад гроші і бідних своїх співгромадян утискають під чужим покривом чесноти , провождая самі час у неробстві і чекаючи видобутку, яка сама собою впадає в його мережі ".
У грудні того ж 1767 Опікунська рада, пояснивши, що "позичкова ся скарбниця, що засновується в Москві і в С.-Петербурзі, не для збагачення Виховного будинку винаходиться, але людинолюбства заради, до помоществованію терплять нужду", распубліковал плану установи позичкової скарбниці з метою отримати на нього зауваження приватних осіб. Потім цей план надійшов на розгляд Опікунської ради, який, визнаючи, "що користолюбство лихварів, до загального жаль, не викоренилося", висловив надію, що "засновується ця скарбниця при неупередженому оною управлінні цю невтомну жадібність користі без порушення правосуддя не тільки мало-помалу приводити буде в межі, але з часом і зовсім знищить, коли установа це у непохитності своєї на майбутні віки залишиться ".

Проте позикові казни в обох столицях були засновані тільки в 1772 році.
"У числі інших речей,-повідомляла" Історична довідка ", - допущені були до прийому в заставу плаття, білизну, всякі тканини і м'яка мотлох, але лише" з крайньою обачністю не тільки в міркуванні тлінність, але і заради обережності, щоб казні не потерпіти будь-якого збитку або нарікання позичальників ". Позики були видавалася на 3, 6, 9 і 12 місяців з платежем по 6% на рік, або по 0,5% на місяць, й зі стягненням їх при самої видачі позики, причому взяті вперед відсотки у випадку викупу застави до терміну не поверталися . Понад 6% позичальники платили за кожен квиток на три місяці для грошу з рубля, а при заставі алмазних речей-вдвічі, що становило в цілому для одних застав по 8%, а для інших-10% на рік ".
Ніяких коштів Позикові скарбниці імператриця не виділила, але дозволила запозичувати гроші із сум, призначених на благодійності, під 5% річних.
Катерина II вважала за доцільне перекласти витрати з утримання виховних установ на тих, хто терпів нужду.
"Згідно з іменним височайшим указом опікунській раді від 15 грудня 1797 року, - говорилося в тому ж джерелі, - позичкові скарбниці понад встановлені за позику і на витрати 8% стали стягувати з позичальників особливу подаяння до 4% на користь Виховного будинку, і, отже, з цього часу з позичальників справлялося при отриманні позики до 12% річних ".
Побувавши безправними клієнтами ломбарду, студенти легше засвоювали тонкощі права.
Позикові скарбниці настільки успішно вели свою комерцію, що, почавши з нуля в 1772 році, до 1801 року вони мали величезний для того часу капітал 445 тис. рублів. Так що нова покровителька благодійних установ дружина Павла I імператриця Марія Федорівна вирішила вилучити ці гроші і зменшити ставку до 10% річних.


З часом умови кредитування неодноразово змінювалися. Відсоток збільшували, але переставали брати його вперед, потім знову зменшували, надаючи найбіднішим позичальникам пільгові умови. Єдиним, що залишалося незмінним, було крайнє незручність користування позичковими стратами. Працювали вони далеко не кожен день, причому присутствене час навіть в ці рідкісні дні закінчувалося о першій годині дня. Так що навіть автори офіційної "Історичною довідки про позикові скарбниця" визнавали:

"Так як закладені речі здебільшого не викуповуються, а перезаставляли, то при стислості строків закладам власники їх повинні були бути в позичкову скарбницю два рази на рік, а часті перезалог, множачи роботу, тягли за собою велику збіг публіки, внаслідок чого в ломбардні дні бувала іноді така тіснота в залах позичкової скарбниці, в сінях та на сходах, що не було ніякої можливості наблюсті належний порядок і задовольнити всім вимогам численних клієнтів ".
Потік клієнтів вдалося скоротити не тільки за допомогою збільшення тривалості присутствених днів і терміну закладу з півроку до року, але і за допомогою радикальної зміни списку прийнятих у забезпечення кредиту предметів.
Перетримані застави, як правило, опинялися в магазинах вживаних речей.

"Згідно з височайше затвердженим 3 лютого 1840 доповіддю Опікунської ради, припинено була видача позик під заставу одягу, білизни, всяких тканин і м'якою мізерії як через збитку, що походив з цієї операції, так і через брак місця в коморах. Так як прийом інших закладів (мідь, бронза та ін) фактично і раніше майже не проводився, то вже з 1840 року позичкові скарбниці стали видавати позики тільки під застави із золота, срібла і дорогоцінних каменів ".
Департамент державної економії і нагадував про те, що "позичкові скарбниці суть установи благодійні, що мають на меті доставити нужденним людям, переважно з найбіднішого класу в державі, можливість отримувати позики для своїх оборотів за помірні відсотки під заставу речей, складових нерідко всі їх надбання". А позичкові скарбниці продовжували свою комерційну діяльність аж до Жовтневої революції, отримуючи від Державного банку кредити під 4-6% річних і видаючи кредити під 12-15% всім, крім не мали коштовностей бідняків. Їм з 1840 року почали надавати свої послуги численні приватні позичкові каси.
Діяльність позичкових кас обговорювали і засуджували практично всі російські економісти і громадські діячі. Уряд регулярно видавало і посилюють правила їх роботи, щоб припинити грабіж найбідніших підданих імперії, але після сплесків обурення і показних перевірок все поверталося на круги своя.
Головними споживачами дрібного кредиту завжди були дрібні ремісники і торговці.

"Перерахувати всі зловживання, що повторюються на кожному кроці, - писав публіцист Л. П. Бистрицький в 1882 році, - немає фізичної можливості, так як усякий раз вони є у новому і тонкій формі, чому я й обмежуся тільки виходять з ряду звичаю і заслуговують на увагу. У Москві разом з двома кредитними установами, що видають позики під заставу рухомості, існує величезна кількість голосних позичкових кас, що мають величезну практику, незважаючи на вкрай важкі умови позик. А так як при цьому експлуатація позичкових кас досягла просто колосальних розмірів, то друк зобов'язана звернути на неї увагу як на один з найсерйозніших економічних недуг. Так, справді, яку назву можна підшукати для умов, на яких видаються касами позики? Під заставу цінних речей, тобто без усякого ризику, при оцінці вдвічі і втричі меншою проти дійсної вартості речі за позику стягується 3% на місяць інтересу і 2% за зберігання, разом 5%, або 60% річних. Капітал, пущений позичкової касою в ріст, через шість років, якщо рахувати відсотки, подесятерити. Слід при цьому помітити, що багато кас здебільшого перезаставляли більш цінні речі в банках, де платять за позички не більше 9-10% на рік; іншими словами, каси за операції чисто комісійні, за посередництво між заставодавцями і банками отримують чистого баришу до 50%. Мало того, власники позичкових кас дозволяють собі віддавати напрокат ввірені їм речі, за що отримують теж відомий гонорар. Чудово, що власники позичкових кас анітрохи не соромляться публікувати про розмір стягнутих ними відсотків в газетах. ".
Крім того, правила вимагали, щоб речі, не викуплені вчасно, утримувач каси не залишав собі, а продавав. Причому не комусь зі своїх рідних чи службовців, а обов'язково на публічному аукціоні, а різницю між вартістю проданого застави та сумою кредиту з відсотками повертав заставодавцю. Однак, як нарікав той же Бистрицький, "ще не було прикладу, щоб позичальник отримав зайві гроші, що залишилися після аукціону".

А самі безпардонні власники позичкових кас проробляли такий трюк:

"Він під виглядом помилки записує неправильно ім'я або по батькові, нерідко й прізвище; у разі ж протесту з цього приводу з боку заставника пояснює так:" що подібного роду помилка не грає ніякої ролі, бо для власника каси все одно, хто б не прийшов викупити річ, лише б вніс видану позичку і належні за ону%, і що подібного роду записи робляться лише для дотримання встановлених формальностей ". Зрозуміло, що подібне пояснення досить логічно, і довірливий позичальник задовольняється ім. Але на ділі ж виявляється, що подібного роду уявна помилка грає важливу роль з боку інтересу позичальника, так як у випадку пропажі речі яким би то не було чином або присвоєння самим утримувачем каси позичальник за пред'явленням квитанції не отримує своєї речі, так як контрамарка видана не на його ім'я, і, щоб отримати її, доводиться довести, що позичальник саме те саме обличчя, якому належить загублена річ, і в разі ж недоведеність вподобана касою річ залишається на користь її ".

До того часу, коли від позичкових кас втомилися вже всі мешканці російських міст, в самому передовому у фінансовому відношенні місті Росії - Вологді - стали обговорювати проект пристрою ломбарду. Там організували перший у Росії громадський банк, і тому до пропозиції організувати міське заставне кредитна установа з серйозністю поставився імператор Олександр III, особисто затвердив статут вологодського ломбарду. Здавалося б, після цього пісеньку позичкових кас можна було вважати проспівали. Але у вологодського і створеного незабаром пермського міського ломбардів відразу ж виникли проблеми з оборотними коштами. Вологодський міський голова Х. С. льодяників пожертвував свого дітища 4 тис. рублів. Але вони дуже скоро закінчилися, і видавати нові кредити виявилося просто нічим.

Ті ж проблеми мали й інші ломбарди аж до найбільшого в країні - петербурзького. Виділеного йому міською думою мільйона вистачило на кілька тижнів. Петербурзької думі довелося видавати ломбарду кредити з міської скарбниці, потім подвоювати його капітал, а потім знову і знову давати кредити. Існували проблеми зі сховищами і персоналом. Сучасники згадували, що літні службовці навідріз відмовлялися приймати в заставу патефони та іншу "розумову" техніку.

Але після декількох років судомної боротьби за виживання петербурзький ломбард не тільки зміг відкрити відділення по всій столиці, а й почав створювати філії в інших містах. Приміром, він попсував немало крові Саратовському ломбарду, відкривши в місті на Волзі два своїх відділення.

Іншим шляхом пішов ризький ломбард, який почав приймати від заможних жителів міста грошові вклади, які потім пускалися в обіг у ломбарді. А міський ломбард у Тифлісі став працювати як державна позичкова скарбниця, приймаючи тільки золото, срібло та коштовності, щоб не прогоріти на неліквідних заставах.

Але більшість ломбардів, яких налічувалося близько 60, пішли шляхом приватних позичкових кас, піднімаючи ставки до максимально можливого рівня. Рекордсменом вважався харківський ломбард, де ставка дорівнювала 24% річних. При цьому деякі заможні городяни соромилися подібного рвацтва міської влади, контролювали ломбард, і на аукціонах викуповували застави бідняків і повертали їх господарям.
Підводячи після революції підсумки роботи російських ломбардів, І. А. Кирилов, який брав участь у створенні багатьох з них, констатував, що міські ломбарди виявилися установами для середнього класу. Більшу частину їхніх клієнтів (більше 54%) становили дрібні торговці, ремісники, службовці та представники вільних професій - адвокати, художники, письменники і журналісти. Представники імущих класів мали можливість користуватися більш дешевим кредитом у державних позичкових скарбниця. А біднякам не залишалося нічого іншого, як звертатися в приватні ломбарди, де вимоги до застави були нижче, а відсотки - набагато вище.

Досвід роботи ломбардів показав, що через таку клієнтури вони, всупереч загальноприйнятій думці, ніколи не були в повному сенсі "термометрами економіки". Під час криз і фінансових ускладнень спостерігався не приплив, а відтік клієнтів, оскільки торговці і ремісники в період спаду воліли не влазити в борги.

Під час же затяжних криз в ломбарди вносили мало нових закладів, а більшість небагатих клієнтів раз по раз перезаставляли свої застави, не маючи можливості викупити їх, але всіма силами намагаючись їх зберегти. Саме так робили під час першої світової війни дружини фронтовиків. І саме їх застави після революції реквізувала нова влада і відправила в Гохран.

А в 1923 році, коли під час НЕПу у дрібних торговців і промисловців виникла потреба в оборотних коштах, радянське керівництво згадало про ломбарди. І вічна тема речового застави в черговий раз отримала своє радянське соціалістичне продовження.

Вернуться назад